当下,银行纷纷取消长期存款产品。
根据网上数据显示，民营银行中，已有梅州客商银行、网商银行、苏商银行、中关村银行、亿联银行、华瑞银行、新安银行等7家银行的存款页面下架5年期定期存款。蓝海银行、华通银行，虽然页面还显示有5年定期存款，但处于售罄状态。
经常有钱的人都知道，5年期存款是国内银行里“老品种”，是不少稳健型储户的首选，可如今银行集体取消，这是什么回事？
今天我们就来详细的分析。
01
银行为何取消长期存款产品?
展开剩余78%银行纷纷取消长期存款产品的背后，是一套由宏观经济、利率趋势、银行自身经营和监管导向共同驱动的复杂逻辑，核心可以归纳为以下几点：
1. 应对净息差持续收窄的压力
贷款端利率不断下降,为支持实体经济，央行引导贷款市场报价利率（LPR）多次下调，银行优质资产的收益率（如房贷、企业贷款）持续走低。
存款端成本刚性,长期存款利率较高，会锁定银行的负债成本。当未来贷款利率下行时，银行吸收的长期高成本存款会成为负担，严重挤压净息差（银行主要的利润来源）。
主动调整负债结构,减少或取消长期存款，引导客户转向短期存款（如1年及以内）或活期存款，可以降低银行的综合负债成本，缓解息差压力。
2. 顺应利率下行周期的预期管理
市场普遍预期中长期利率将继续下行：在经济增速放缓、货币政策宽松的背景下，未来存款利率大概率保持下降趋势。
我们看到,这两年，贷款利率一直降，5年期LPR，已经从之前的4点多降到了3.5%，银行放出去钱能赚的利息越来越少。例如，有些银行5年期存款利率能到2.75%以上，现在贷款利息才3.5%，扣掉各种运营成本，几乎没有利润空间。
避免“高息锁定”风险：如果现在以较高利率吸收一笔5年期存款，未来几年即使市场利率大幅下降，银行也必须按约定高息支付，这对银行是明显的“利率风险”。取消长期产品，实质是避免负债端与资产端的利率错配风险。
3. 响应监管政策的导向
存款利率市场化改革：近年来，央行通过建立“存款利率市场化调整机制”，引导银行参考以10年期国债收益率为代表的债券市场利率和以1年期LPR为代表的贷款市场利率，合理调整存款利率水平。
禁止“高息揽储”：监管明确要求银行规范存款业务，避免非理性价格竞争。长期存款通常利率较高，容易成为变相“高息揽储”的工具，取消或降低其吸引力符合监管精神。
4. 金融支持实体经济的内在要求
降低社会融资成本：银行负债端成本（存款利率）的下降，可以为资产端利率（贷款利率）的进一步下调创造空间，从而切实降低企业和居民的融资成本，符合当前“金融让利实体经济”的政策大方向。
优化资金配置效率：银行希望资金保持一定的流动性，而不是被长期锁定在固定利率的存款中。这样可以更灵活地响应信贷政策，将资金投向国家鼓励的重点领域。
5. 客户行为与银行策略的博弈
储户的“存款搬家”与“期限偏好”：在利率下行预期下，储户倾向于锁定长期利率，但这与银行降低长期负债成本的意愿相悖。银行通过减少长期产品供给，实际上是在引导储户接受更短期、利率更低的产品。
推广替代性产品：银行更愿意向客户推荐理财、基金、保险等财富管理产品。这些产品不体现在银行的负债表内，不消耗资本，还能带来中间业务收入，符合银行向“财富管理”转型的战略。
02
银行取消长期存款产品对储户意味着什么？
1. 无风险高收益时代结束,通过长期银行存款“躺赚”高利息的时代已过去。
2. 资产配置需要调整,需重新规划资金，考虑多元化的理财组合（如国债、银行理财、债券基金等），但要平衡风险与收益。
如风险承受能力强的人，可以拿出一部分钱配置权益类资产，如指数基金、宽基基金等，长期持有（3—5年以上）能拿到比存款、国债更高的收益。不过，权益类资产短期内波动大，会有本金亏损风险，所以，最好控制自己的风险承受范围，例如，闲钱的20%—30%去做权益投资，就行了。
3. 流动性管理更重要：不要轻易将大量资金长期锁定，保持一定流动性以应对未来可能的投资机会或支出需求。
4. 关注中小银行动态：大型银行率先调整后，中小银行可能会跟进，但短期内可能仍会保留一些较高利率的产品以吸引客户。
总结来说，银行取消长期存款，本质是在利率下行周期中一场主动的“自我防御”和“战略调整”。
其核心逻辑是：在支持实体经济和保持自身商业可持续性之间寻求平衡，通过降低长期高成本负债，应对净息差收窄的严峻挑战，并顺应整个金融市场利率下行的长期趋势。
银行内部人士透露,年底前货币政策有可能启动新一轮降息降准,这将带动两个期限品种的LPR报价跟进下调，以引导企业和居民贷款利率更大幅度下行，激发内生性融资需求。
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